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 一、明確專注領(lǐng)域，錨定服務農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的發(fā)力重點

農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力是在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域由先進技術(shù)革命性突破、生產(chǎn)要素創(chuàng)新性配置、產(chǎn)業(yè)深度轉(zhuǎn)型升級而催生的先進生產(chǎn)力，具有高技術(shù)、高效能、高質(zhì)量等新質(zhì)生產(chǎn)力的一般特性。

為培育發(fā)展農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力、加快推進高水平農(nóng)業(yè)科技自立自強，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部于2024年11月印發(fā)《全國農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新重點領(lǐng)域（2024–2028年）》，聚焦農(nóng)業(yè)新品種培育、耕地質(zhì)量提升、農(nóng)機裝備研制、農(nóng)作物病蟲害防控、畜禽水產(chǎn)疫病防控、高效種植養(yǎng)殖、綠色低碳農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工與食品制造、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全、鄉(xiāng)村發(fā)展等10大重點領(lǐng)域，明確了近五年我國農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的56個重點方向，為各地推進農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供了重要遵循。

農(nóng)村中小銀行作為金融支農(nóng)主力軍，應圍繞上述重點領(lǐng)域，加強與相關(guān)部門、主體的溝通對接，找準支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的發(fā)力點，加大信貸資源傾斜力度。比如，聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門立足當?shù)刭Y源稟賦、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃等制定金融支持農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展計劃，逐年分解落實支持項目和金額。在此基礎(chǔ)上，按年單列支持農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展信貸計劃和金融服務創(chuàng)新支點。同時，加大對種業(yè)、耕地、農(nóng)機裝備、綠色低碳農(nóng)業(yè)等方面的支持力度，確保在服務農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力上每年都有新突破。

 二、組建專營機構(gòu)，構(gòu)建垂直化專業(yè)化的組織體系

農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力具有科技含量高、專業(yè)性強、服務需求差異化明顯等特點，傳統(tǒng)金融服務難以精準匹配其發(fā)展需求。天眼查數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月，我國農(nóng)業(yè)科技相關(guān)企業(yè)超149.7萬家，平均每個縣（包括市轄區(qū)、縣級市、縣、自治縣等）超過520家，其研發(fā)投入占比明顯高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)企業(yè)。基于上述原因，組建農(nóng)業(yè)科技金融專營機構(gòu)，既是農(nóng)村中小銀行適應創(chuàng)新發(fā)展趨勢、做好科技金融大文章的內(nèi)在要求，也是立足本地開展特色化經(jīng)營、提升金融服務適配性的現(xiàn)實路徑。

在組織架構(gòu)上，可以構(gòu)建“總行專營部門—專營支行—專營崗位”的三級聯(lián)動體系。所服務轄區(qū)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)較為密集的農(nóng)村中小銀行，可以在總行設(shè)立科技金融部，專門負責金融支持科技創(chuàng)新領(lǐng)域相關(guān)發(fā)展的規(guī)劃制定、任務分解和督導考核。在農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)等農(nóng)業(yè)科技主體集聚區(qū)，可設(shè)立農(nóng)業(yè)科創(chuàng)支行，為農(nóng)業(yè)科技企業(yè)提供貼身金融服務。如浙江某農(nóng)商銀行就聯(lián)合農(nóng)業(yè)科技園區(qū)設(shè)立了農(nóng)業(yè)科創(chuàng)支行，配備有生物育種、智能裝備等專業(yè)背景的客戶經(jīng)理團隊，近三年累計支持37家農(nóng)業(yè)科技企業(yè)獲得國家級高新技術(shù)企業(yè)認定。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興推進，會有越來越多的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村中小銀行可以考慮在基層網(wǎng)點逐步普遍設(shè)立農(nóng)業(yè)科技企業(yè)專營崗位，實現(xiàn)科技創(chuàng)新靶向式精準化、精細化服務。

 三、定制專享服務，形成覆蓋企業(yè)全生命周期的工作閉環(huán)

國家金融監(jiān)督管理總局在2024年1月印發(fā)《關(guān)于加強科技型企業(yè)全生命周期金融服務的通知》，將科技型企業(yè)全生命周期劃分為初創(chuàng)期、成長期、成熟期。對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)而言，通常也會經(jīng)歷這三個階段，而且每個階段對金融服務的需求存在顯著差異。農(nóng)村中小銀行既要關(guān)注農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的短期資金需求，又要注重企業(yè)長期發(fā)展和價值創(chuàng)造，針對不同生命周期的金融需求特點，量身定制差異化服務。

在初創(chuàng)期，企業(yè)產(chǎn)品或服務尚未市場化，需要大量啟動資金和研發(fā)投入。農(nóng)村中小銀行應通過提供創(chuàng)業(yè)貸款、風險投資等方式，幫助企業(yè)解決創(chuàng)業(yè)資金短缺問題。進入成長期，企業(yè)產(chǎn)品或服務得到市場認可，需要擴大生產(chǎn)規(guī)模、提升市場占有率，可以采取提供成長貸款、股權(quán)融資等方式，助力企業(yè)快速增產(chǎn)擴能。在成熟期，企業(yè)產(chǎn)品或服務成為市場主流，需要優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)、提高運營效率并尋求新的增長點，可以提供并購貸款、債券融資、綜合理財服務等，幫助企業(yè)進行兼并收購或擴大經(jīng)營規(guī)模‌。經(jīng)過市場的蕩滌，一些企業(yè)還可能進入衰退期，銀行可以通過提供重組貸款、破產(chǎn)保護等，幫助企業(yè)渡過難關(guān)或?qū)崿F(xiàn)轉(zhuǎn)型‌。

 四、開發(fā)專屬產(chǎn)品，化解企業(yè)融資過程中的難點痛點

科技企業(yè)普遍具有“高成長、高風險、輕資產(chǎn)”特征，面臨貸款周期短、額度小、抵押難等融資難點痛點。

筆者近日對210家在銀行融資的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)進行了調(diào)查，其中88%的企業(yè)反映貸款期限只有1-3年，與研發(fā)周期不匹配；22%的企業(yè)獲得信用貸款，額度500萬元以下的占到八成；37%的企業(yè)通過不動產(chǎn)抵押獲得貸款，通過廠房、設(shè)備等動產(chǎn)質(zhì)押融資的占4.8%，通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的占0.5%，通過應收賬款、票據(jù)、訂單等權(quán)利融資的占11%，通過股貸債保聯(lián)動融資的占1.6%。

農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展催生多元化金融需求。農(nóng)村中小銀行應針對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的融資難點痛點，積極拓寬融資渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式，為不同類別、不同生命周期的企業(yè)量身打造專屬產(chǎn)品。

縱向上，可打造“信用+權(quán)利質(zhì)押+股貸債保聯(lián)動”為核心的多元化產(chǎn)品矩陣。具體而言，加大信用貸款投放力度，降低申請門檻，提高授信額度；積極開發(fā)“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”，將專利權(quán)、動植物新品種權(quán)、地理標志、集體商標、證明商標等納入可質(zhì)押知識產(chǎn)權(quán)范疇；大力發(fā)展供應鏈金融，推廣涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)金融鏈長制、脫核供應鏈金融等模式，開展應收賬款、票據(jù)、訂單等權(quán)利質(zhì)押融資；加強股貸債保聯(lián)動，推進投貸聯(lián)動、投債聯(lián)動、投保聯(lián)動等產(chǎn)品組合創(chuàng)新，有效貫通間接融資和直接融資市場。橫向上，應充分考慮企業(yè)不同生命周期的融資需求，差異化開發(fā)專屬貸款產(chǎn)品。如湖南某農(nóng)商銀行推出“科創(chuàng)企業(yè)成長伙伴計劃”，開發(fā)“初創(chuàng)期信用貸+成長期訂單貸+成熟期并購貸”的組合信貸產(chǎn)品，累計服務農(nóng)業(yè)科技企業(yè)120余家，貸款余額超過20億元，成功孵化出省級專精特新企業(yè)14家。

五、配強專業(yè)人才，打造懂科技、懂產(chǎn)業(yè)、懂金融的復合型團隊

農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的技術(shù)復雜性和業(yè)態(tài)新穎性，對金融服務團隊的專業(yè)素養(yǎng)提出更高要求。筆者對62家農(nóng)村中小銀行機構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，具備農(nóng)業(yè)科技背景的員工占比不到2%，且大多集中在中后臺部門，前臺人員普遍對農(nóng)業(yè)科技知識缺乏深入了解。農(nóng)村中小銀行應立足“科技－產(chǎn)業(yè)－金融”良性循環(huán)，加快構(gòu)建“跨界融合”的人力資源體系，打造懂科技、懂產(chǎn)業(yè)、懂金融的復合型農(nóng)業(yè)科技金融人才隊伍。

在培養(yǎng)方向上，要重點打造好技術(shù)明白人、產(chǎn)業(yè)分析研究員、科創(chuàng)金融專員三支隊伍，提高對農(nóng)業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)創(chuàng)新的基本理解能力、對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的準確研判能力和對農(nóng)業(yè)科技金融的市場拓展能力。在培育方式上，要強化內(nèi)化聯(lián)動，如與高校、科研院所共建“產(chǎn)業(yè)導師”“校外導師”流動機制，建立“新農(nóng)科+新金融”培訓體系，推行客戶經(jīng)理“駐企研修”制度，組建“農(nóng)業(yè)工程博士服務團”參與盡調(diào)評審等。在激勵保障上，可以積極探索科技成果轉(zhuǎn)化項目“跟投收益分成”機制、“科創(chuàng)金融能力積分制”等，提升隊伍服務農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性。

 六、用好專項政策，形成支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的強大合力

農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新普遍面臨較長研發(fā)周期與高昂的試錯成本，普通企業(yè)或個人難以獨力承擔。以大米育種為例，從基因編輯到田間試驗再到品種審定，需要經(jīng)過多年的試驗、繁殖、測試，同時需要大量的人力、土地、設(shè)備、技術(shù)等資源投入。公開資料顯示，大米育種的平均成本可以達到數(shù)百萬美元，且成功與否具有極大的不確定性。農(nóng)業(yè)科技的高風險與高投入特征決定了融資的高風險，必須借助政策的基礎(chǔ)性、兜底性作用，平衡好公益性與商業(yè)可持續(xù)性的矛盾。

首先，要推動存量財政貨幣政策在農(nóng)業(yè)科技領(lǐng)域落地落實，讓財政貼息、稅收優(yōu)惠、風險補償?shù)扰c央行再貸款、再貼現(xiàn)工具協(xié)同，對農(nóng)業(yè)科技融資實施組合激勵。同時，要切實用好“一攬子”增量政策的系統(tǒng)集成、協(xié)同創(chuàng)新，助力農(nóng)業(yè)科技企業(yè)良性發(fā)展。比如，用好國務院《保障中小企業(yè)款項支付條例》中關(guān)于機關(guān)和事業(yè)單位采購中小企業(yè)貨物、工程或服務必須交付后30日內(nèi)支付，大型企業(yè)采購則要在60天內(nèi)付清的規(guī)定，幫助農(nóng)業(yè)科技企業(yè)做好賬款催收，降低資金流壓力；用好財政部等六部門關(guān)于政府性融資擔保機構(gòu)為小微企業(yè)提供融資擔保的費率不超過1%，中國人民銀行關(guān)于試點開展明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作等政策，降低農(nóng)業(yè)科技企業(yè)融資成本；用好國家金融監(jiān)管總局關(guān)于小微型科技企業(yè)不良貸款容忍度可較各項貸款不良率提高不超過3個百分點的規(guī)定，適度提高農(nóng)業(yè)科技貸款不良容忍度，幫助更多的小微型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)渡過難關(guān)。（作者：余浩川  來源：金融時報）